Massit jemmaan
Pankki on puolellasi
Opit
- ymmärtämään miksi säästäminen kannattaa
- miten säästäminen vaikuttaa taloudelliseen hyvinvointiin
- säästämiseen liittyviä termejä
- ymmärtämään eri säästämisen keinoja ja apuvälineitä
- luokittelemaan ja vertailemaan eri säästämisen tuotteita ja muotoja
- hahmottamaan korkoa korolle -ilmiötä.
Avaintermit
- säästäminen
- tilit
- korko
- korkoa korolle -ilmiö
- “Korkoa korolle, beibi”, sanoi Fanni. Mitä se tarkoittaa rahan kohdalla? Entä sopiiko tämä väittämä marsuihin tai muihin eläimiin?
- “Säästöistä kannattaa pitää huolta”, totesi Fanni. Miten eri tavoin voi arjessa pitää säästöistä huolta?
- Jarkon ja Fannin marsut ryhtyivät vallankumoukseen, ja kaverukset huomasivat olevansa pulassa “säästöjensä” kanssa. Voitko sinä joutua pulaan säästöjesi kanssa? Onko todennäköisempää joutua pulaan käteisessä muodossa olevien säästöjen kanssa? Entä voivatko pankissa olevat säästöt aiheuttaa sinulle ongelmia vai ovatko pankissa olevat rahat aina turvassa?
5.1 Pankki on puolellasi
Pankki on tärkein kaverisi oman talouden asioissa. Oman pankkitilin ja maksuvälineiden (joiden avulla pääset käsiksi tililläsi oleviin varoihin) käytön lisäksi pankkisi tarjoaa sinulle:
- monipuolisia keinoja seurata omia tilitapahtumia
- ratkaisuja omien rahojen siirtämiseen, maksamiseen ja jakamiseen eri tileille
- erilaisia oman talouden lisäpalveluita.
Mobiili- ja verkkopankki
Nettiselaimella käytettävän verkkopankin tai kännykkäsovelluksena olevan mobiilipankin avulla voit hallinnoida pankkikorttiasi, nähdä pankkitilisi saldon eli rahamäärän ja seurata, mitä tapahtumia tililläsi tai tileilläsi on ollut.
Jotkut pankit myös luokittelevat tilitapahtumasi valmiiksi eri meno- ja tuloluokkiin, jolloin voit nähdä esim. ruokamenosi kuukauden päätteeksi. Verkko- ja mobiilipankin avulla voit olla myös yhteydessä pankkisi neuvojiin ja esimerkiksi pyytää uuden tilin avaamista uutta säästötavoitettasi varten.
Verkko- ja mobiilipankissa voit maksaa laskuja ja tehdä tilisiirtoja haluamillesi tileille. Näin voit siirtää tiliesi välillä rahaa ja lähettää turvallisesti rahaa myös jonkun toisen tilille.
Pankin muut palvelut
Pankit tarjoavat myös monia muita palveluja asiakkailleen: erilaisia säästämisen työkaluja, tunnistautumissovelluksia ja tunnistusvälineitä (esim. mobiili- ja verkkopankkeihin ja viranomaispalveluihin tunnistautumiseen), sijoitusmahdollisuuksia sekä lainoja ja luottoja.
Suurin osa pankeista tarjoaa palvelunsa lapsille ja nuorille ilmaiseksi, joten ne kannattaa ehdottomasti hyödyntää. Näin voit paitsi säästää, niin myös hallita omaa talouttasi helpommin ja saada käytännön asiat hoitumaan helpommin.
Mitä on arvo?
Mitä on arvo?
Tehtävät
Tehtävä 1
Tehtävä 2
Valitse oikein tai väärin.
Lisätehtävä 3: Tutustutaan verkkopankkiin
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Kirjaudu sisään S-Pankin testiverkkopankkiin ja etsi vastaukset seuraaviin kysymyksiin:
- Paljonko käyttäjän tileillä on yhteensä rahaa? (Tilit -> Omat tilit)
- Mikä on viimeisin tilitapahtuma (pvm, summa, kenelle maksettu?) (Tilit -> Tilitapahtumat))
- Paljonko käyttäjän pankkitilin korko on? (Tilit -> Omat tilit -> <Tili> -> Korkotiedot)
- Mikä viesti sivulle tulee sen jälkeen kun olet siirtänyt 100eur tililtä toiselle? (Maksut -> Siirto omalle tilille -> “Tilisiirtosi on rekisteröity.”)
- Minkä tyyppisiä tuloja testihenkilöllä on ollut eniten viime kuussa? (Tilit -> Tulojen ja menojen seuranta)
- Kirjaa vastaukset ylös ja valmistaudu jakamaan ne muun luokan kanssa.
Lisätehtävä 4: Tutustutaan mobiilipankkiin
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Lataa Nordea Mobile kännykkääsi Nordean ohjeiden mukaisesti.
- Avaa sovellus (älä anna omia pankkitunnuksiasi, jos olet Nordean asiakas) ja valitse etusivun Menu-valikosta kohta “Tutustu sovelluksen esittelyversioon”, klikkaa OK.
- Tee seuraavat tehtävät:
- Tarkista, mikä on kaikkien esittelyversion pankkitilien saldo yhteensä.
- Siirrä 100eur omalta käyttötililtä toiselle omalle käyttötilille.
- Tee 20eur maksu käyttötililtä jollekin talletetulle maksunsaajalle ja vahvista se.
- Tarkista, paljonko testihenkilöllä on sijoituksia esittelyversiossa.
- Valmistaudu jakamaan kokemuksiasi mobiilipankista muun luokan kanssa.
Lisätehtävä 5: Tutustutaan tunnistautumissovelluksiin
- Tehdään itsenäisesti, pareittain tai 3-4 hengen ryhmissä.
- Verkko- ja mobllipankkien käyttö vaatii vahvaa tunnistautumista yleensä pankin tarjoaman erillisen tunnistussovelluksen avulla. Esimerkiksi Nordean mobiili- ja verkkopankin käyttö vaatii Nordea ID -sovelluksen, OP:n verkkopankki Mobiiliavain -sovelluksen jne.
- Tutustu johonkin seuraavista tunnistautumissovelluksista (jos tehtävä tehdään pareittain tai ryhmissä, jakakaa eri pankit ryhmäläisten kesken):
- Nordean tunnuslukusovellus
- OP:n mobiiliavain
- Danske Bankin DanskeID-sovellus
- POP-pankki: tunnuslukusovellus
- Kuvittele, että mummosi tai vaarisi on ottamassa tunnistautumissovellusta käyttöön. Tee ohjeiden perusteella yksinkertaiset yhden pankin sovelluksen käyttöönotto-ohjeet hänelle julistemuotoon. Jos teette pareittain tai ryhmissä, tehkää kooste eri pankkien käyttöönotto-ohjeista.
Lisätehtävä 6: Vieraillaan pankissa
- Tehdään koko luokan kesken.
- Monet pankit ottavat mieluusti koululaisryhmiä vieraakseen pankin tiloihin tai lähettävät pankkineuvojan kertomaan pankin toiminnasta koululle.
- Opettaja on yhteydessä paikalliseen pankkiin ja kysyy mahdollisuutta pankki- tai kouluvierailulle.
5.2 Säästämisen työkalut
Pankit tarjoavat asiakkailleen monia säästämisen työkaluja, joita säästäjän kannattaa ehdottomasti hyödyntää. Tässä kappaleessa tutustutaan niistä tyypillisimpiin – ota vinkit talteen!
Miksi pankkitili?
Pankkitilille on parempi säästää kuin lompakkoon, koska:
- pankki maksaa yleensä sinulle korkoa eli lisää rahaa tallettamallesi summalle,
- tilillä oleva raha ei ole käteisen lailla niin helposti tuhlattavissa heräteostoksiin ja
- rahasi ovat pankissa hyvässä turvassa (pankin ryöstäminen on tänä päivänä hyvin vaikeaa ja talletussuoja turvaa pankin maksukyvyttömyydeltä).
Pankkitilit tehokäyttöön
Pankkitilit ovat erittäin käteviä säästäjien työvälineitä. Jos sinulla esimerkiksi on säästötavoitteita, voit avata uuden tilin jokaista säästötavoitetta varten, siirtää tileille rahaa ja pysyä aina selvillä miten paljon olet jo säästänyt kutakin tavoitetta varten.
Tällöin kun esimerkiksi saat palkkaa, voit taloussuunnitelmasi mukaisesti siirtää siitä aina osan säästötileillesi ja jättää loppuosan käyttötilillesi. Voit jopa ajastaa aina kerran kuussa 50 euroa siirrettäväksi automaattisesti käyttötililtäsi säästötilillesi, jolloin sinun ei tarvitse itse muistaa laittaa rahaa säästöön kun pankki tekee sen puolestasi. Näin vältyt myös houkutuksilta, kun käyttötililtäsi on sujahtanut automaattisesti säästöön rahaa ennen kuin olet edes nähnyt sitä. Hyvin moni säästämisessä onnistunut pitää juuri tätä tapaa onnistumisensa salaisuutena.
Muita hyödyllisiä pankin työkaluja
Eri pankeilla on myös muita työkaluja tarjolla säästäjille. Voit esimerkiksi aloittaa säästämisen helposti siten, että aina pankkikortilla maksaessasi pankkisi siirtää käyttötililtäsi säästötilillesi automaattisesti haluamasi summan. Näin voit vaivihkaa saada pienistä säästösummista nopeasti isompia säästöjä kasaan.
Yhteenvetona: säästöpossuun säästäminenkin toimii ihan hyvin, mutta säästämisen saat ihan eri vauhtiin kun hyödynnät pankin tarjoamat työvälineet tehokkaasti!
Tehtävät
Tehtävä 1
Oikein vai väärin?
Tehtävä 2
Yhdistä väittämät lompakkoon tai pankkitiliin.
Lisätehtävä 3: Erilaisia tilejä
- Tehdään yhdessä parin kanssa.
- Tutustu parisi kanssa jonkun suomalaisen pankin tarjoamiin tilityyppeihin. Selvittäkää, miten esimerkiksi käyttö- ja säästötilit eroavat toisistaan ja mitä muita tilivaihtoehtoja pankit tarjoavat.
- Tehkää yhdessä taulukko, jossa kunkin tilin tyypin lisäksi kerrotaan tilin tarkoitus ja millaiseen käyttöön se soveltuu.
- Valmistautukaa jakamaan taulukko muun luokan kanssa.
Lisätehtävä 4: Säästäjän muistikaavio
- Tehdään parin kanssa tai 3-4 hengen ryhmissä.
- Fannin kuukausittainen taloussuunnitelma on seuraavanlainen:
- Tulot +100e
- kuukausiraha: 40e (maksetaan joka kk:n 1.päivä)
- pullonpalautukset: 10e
- lapsenvahtityöt: 50e (maksetaan joka kk:n 1.päivä)
- Pakolliset menot -42e (max puolet tuloista)
- puhelinliittymä: 20e (maksetaan joka kk:n 15.päivä)
- bussiliput: 20e
- muovipussit pullojen keräykseen: 2e
- Säästäminen -33e (min neljäsosa tuloista)
- vararahasto: 8e
- uusi reppu: 5e
- uusi puhelin: 20e
- Harkinnanvaraiset menot: -25e (max neljäsosa tuloista)
- herkut: 15e
- elokuvat ja lahjat: 10e
- Tulot +100e
- Fanni on tähän asti saanut tulonsa käteisenä ja tallettanut ne yhdelle tilille pankissa. Hänen on kuitenkin ollut vaikea seurata, miten lähellä hän on säästötavoitteitaan ja miten paljon hänen tulisi jättää itselleen hupikäyttöön harkinnanvaraisiin menoihin. Tilanteen helpottamiseksi Fanni tarvitsee apuasi helpomman systeemin tekemiseksi.
- Tee Fannille yksinkertainen muistikaavio tileistä, summista ja tilisiirroista, jota hän voisi aina kuun ensimmäisenä päivänä noudattaa. Esimerkki:
- Piirtäkää kaavio (paperille tai koneelle) ja valmistautukaa esittämään se muun luokan kanssa.
- Pohtikaa myös, miten Fanni voisi helpottaa jatkossa taloussuunnitelmansa toteutumista ja säästämistä ja kirjatkaa vastauksenne ylös.
Lisätehtävä 5: Säästäminen pankkikorttia vilauttamalla?
- Tehdään parin kanssa tai 3-4 hengen ryhmissä.
- Pankit tarjoavat säästäjille palvelua, jonka avulla voi säästää pankkikorttiostoksen yhteydessä ostoksen lisäksi pienen summan omalle säästötilille.
- Tutustu OP:n Säästölipas– tai Nordean e-Possu -palveluun ja sen toimintatapaan
- Pohtikaa vastauksia seuraaviin kysymyksiin:
- Mitä hyötyä palvelusta voi olla?
- Minkä tyyppiselle säästäjälle palvelu sopii parhaiten?
- Mitä haittaa palvelusta voi olla?
- Voisitko itse kuvitella ottavasi palvelun käyttöön? Miksi tai miksi et?
- Valmistautukaa jakamaan vastauksenne muun luokan kanssa.
5.3 Raha kasvaa itsestään
Oletko kuullut sanontaa, että ajan myötä raha tulee rahan luo? Tai että rikkaat rikastuvat ja köyhät köyhtyvät?
Yksi merkittävimmistä tekijöistä sanontojen taustalla on korko. Jos on rahaa, voi rahalle saada korkoa eli lisää rahaa. Jos taas ei ole rahaa tai sitä on vähän, joutuu sitä usein lainaamaan ja maksamaan lainan takaisinmaksun lisäksi lainan korkoa mikä taas vähentää omia käytössä olevia rahoja.
Korkoa korolle -ilmiö
Korko myös kasvaa itse korkoa. Koska tienaamasi korko on rahaa, voidaan myös sille maksaa omaa (koron) korkoa. Ja vastaavasti, jos lainaat rahaa etkä maksa korkoa takaisin, voidaan maksamattomalle lainan korolle laskea lisää (koron) korkoa. Eli vähän niin kuin omenapuun omenat maahan pudottuaan kasvavat uusiksi omenapuiksi, jotka edelleen tuottavat omenoita (jotka tuottavat lisää omenapuita ja omenoita jne.), myös raha ja korko toimivat samalla lailla yhdessä korkoa korolle -ilmiössä. Aikanaan jopa Albert Einstein nimesi korkoa korolle -ilmiön maailman kahdeksanneksi ihmeeksi ja maailman mahtavimmaksi voimaksi!
Kummalla puolella olet?
Oman talouden pidossa on erittäin tärkeää hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä omaksi edukseen ja vastaavasti välttää sen uhriksi joutumista samaan tapaan kuin purjehtijat käyttävät myötätuulta hyväkseen ja välttävät vastatuulta. Näin säästösi voivat kasvaa nopeammin ja voit saavuttaa omat säästötavoitteesi paljon aikaisemmin.
Korko voidaan siis ajatella rahan hinnaksi, joka joko maksetaan sinulle talletustesi perusteella tai jonka sinä maksat lainojesi perusteella.
Korkoa korolle -ilmiö taas tarkoittaa ilmiötä, jossa kertyneille koroille maksetaan lisää korkoa. Eräänlainen superkorko siis.
Muistathan olla mieluummin korkoa saavana osapuolena varsinkin korkoa korolle -ilmiön kohdalla niin onnistut paremmin taloutesi eri tavoitteissa!
Tehtävät
Tehtävä 1
Oikein vai väärin?
Tehtävä 2
Jarkko on päättänyt laittaa rahaa tilille säästöön ja haluaa tietää etukäteen, paljonko hän tienaisi korkoja vuodessa.
Laske koron määrä seuraavissa tilanteissa:
Lisätehtävä 3: Korkojen vertailua
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Pankit kilpailevat asiakkaistaan erilaisten maksuvälineiden ja tilituotteiden lisäksi talletuksille maksettavilla koroilla.
- Vertaile Suomessa toimivien pankkien talletuskorkoja eri tilityypeille Kauppalehden vertailusivulla. Vastaa seuraaviin kysymyksiin:
- Mikä pankki tarjoaa parasta käyttelytilikorkoa? Paljonko korko on?
- Mikä pankki tarjoaa parasta säästötilikorkoa? Paljonko korko on?
- Mikä on paras korko, jos säästöt tallettaa määräaikaistalletuksena 2v/24kk ajaksi (tällöin et voi nostaa rahoja välillä omaan käyttöön)?
- Mieti tai miettikää, miksi jotkut pankit haluavat maksaa enemmän korkoa kuin toiset pankit?
- Mieti tai miettikää, mistä säästäjät voivat saada pankkitilejä parempaa korkoa säästöilleen?
- Kirjatkaa vastaukset ylös ja valmistautukaa jakamaan ne luokalle.
Lisätehtävä 4: Korkoa korolle -laskentaa
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Fanni on päättänyt tallettaa rippilahjaksi saamansa 1000€ säästötilille, joka maksaa korkoa 5% vuodessa. Laske alla olevaa taulukkoa mallina käyttäen, paljonko rahaa Fannilla on käytössään viiden (5) vuoden kuluttua. Voit kopioida taulukon paperille tai taulukkolaskentaohjelmaan tehtävän tekemisen helpottamiseksi.
Vuosi | Saldo | Korko | Yhteensä |
1 | 1 000€ | 50€ | 1 050€ |
2 | 1 050€ | ||
3 | |||
4 | |||
5 |
- Kirjaa vastauksesi ylös ja valmistaudu jakamaan loppusumma muun luokan kanssa.
Lisätehtävä 5: Lisää korkoja korolle
- Tehdään itsenäisesti.
- Fanni on päättänyt vielä miettiä säästöön laitettavaa summaa, kohdetta sekä aikaa. Auta Fannia vertailemaan vaihtoehtoja laskemalla niiden tuottamia loppusummia.
- Korkojen myötä kasvaneiden säästöjen loppusumman voi laskea taulukon sijaan suoraan myös kaavalla
A = P*(1+r)t ,missä- A = kertynyt loppusumma
- P = alkupääoma (alun perin talletettu summa)
- r = säästöille maksettava vuosikorko, ja
- t = säästöaika vuosissa
- Esimerkki: Jos Fanni tallettaa 200€ 2% korolla kymmeneksi vuodeksi, on kertyneiden säästöjen loppusumma:
- A = 200€ * (1+0,02)10 = 243,80€
- Vastaavasti, jos hän tallettaa 500€ 8% korolla 20 vuodeksi, on kertyneiden säästöjen loppusumma
- A = 500€ * (1+0,08)20 = 2330,48€.
- Laske Fannille kertyvien säästöjen loppusumma seuraavilla arvoilla ja täydennä loppusummat taulukkoon:
Alkupääoma (€) | Korko (%) | Aika (v) | Loppusumma (€) |
100 € | 1% | 3 | |
500€ | 10% | 10 | |
1000€ | 8% | 8 | |
1000€ | 15% | 5 | |
1000€ | 8% | 20 |
- Kirjaa vastauksesi ylös.
Lisätehtävä 6: Jatkuvan säästämisen ja korkojen yhteinen vaikutus pitkällä aikavälillä
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Hyvistä korkotuotoista innostuneena Fanni miettii vielä, mikä vaikutus sillä olisi, jos hän alussa talletettavan alkupääoman lisäksi alkaisi kuukausisäästäjäksi (kuukausisäästämisessä talletetaan säästökohteeseen joka kuukausi sama summa). Auta Fannia vertailemaan eri vaihtoehtoja ja niiden tuottamia loppusummia Nordean korkoa korolle –laskurilla. Voit syöttää alla olevat arvot laskuriin ja nähdä loppusumman arvojen alapuolella.
Aloitussumma (€) | Korko (%) | Aika (v) | Kk-säästö (€) | Loppusumma (€) |
500 € | 2% | 3v | 20 € | |
500 € | 8% | 5v | 30 € | |
1 000€ | 5% | 5v | 20 € | |
1 000€ | 8% | 5v | 30 € | |
1 000€ | 8% | 15v | 30 € | |
1 000€ | 8% | 15v | 50 € |
- Kirjaa vastauksesi ylös. Kokeile laskuria myös muilla arvoilla ja pohdi, mitkä tekijät vaikuttavat eniten loppusummaan.
