Lainaa ja luottoa
Ilmaista rahaa?
Opit
- ymmärtämään, miksi lainaa otetaan
- mitä luottokelpoisuus, luottotiedot ja luottotietojen menetys tarkoittavat
- ymmärtämään miten credit- ja debit-kortit eroavat toisistaan
- arvioimaan erilaisia laina- ja kulutusluottotarjouksia.
Avaintermit
- luotot
- lainat
- credit
- debit
- kulutusluotot
- pikavippi
- luottotiedot
- Jarkko halusi ottaa pikavipin. Uhka vai mahdollisuus?
- Eikö pikavipin voisi maksaa vain pois ottamalla uuden pikavipin?
- Jarkon lainalle tuli 1000% korkoa. Tekikö Jarkko hyvän vai huonon diilin? Millaisia korkoja pikavipeissä yleensä on?
- Miten pankkikortti olisi suojannut Jarkkoa ja Fannia äkkinäisen rahatarpeen iskiessä suhteessa luottokorttiin?
8.1 Ilmaista rahaa?
Voit yksinkertaisimmillaan saada lainaa pyytämällä kaveriltasi 10 euroa ostaaksesi sillä jotain. Kuten oikeassakin lainassa, myös tällöin on hyvä sopia lainan ehdoista. Esimerkiksi niin, että maksat lainan hänelle takaisin kuukauden päästä saatuasi synttärilahjaksi saman verran tai enemmän rahaa.
Miksi lainata rahaa?
Rahan lainaamisen ideana on ostaa jotain sellaista, mihin itsellä ei juuri nyt ole varaa ja maksaa se takaisin myöhemmin korkojen kera. Ostettava asia voi olla esimerkiksi asunto, auto tai joku iso yllättävä meno mitä ei ole varaa maksaa käteisellä.
Lainaamisesta tehdään yleensä sopimus, jossa kirjataan ylös lainan ehdot eli lainan korko, takaisinmaksuaika ja muut ehdot. Lainan korko on korvaus, jonka lainanantaja saa lainaajalle antamastaan rahasta.
Kuka voi saada lainaa?
Lainan antaminen ja saaminen perustuu luottoon, joka muodostuu osin henkilön itsensä antamiin ja osin henkilöstä luottotietorekistereissä oleviin tietoihin. Näitä tietoja ovat mm. henkilön ikä, työpaikka, koulutustaso, tulot, menot, aiempien laskujen tai maksujen laiminlyönnit (maksuhäiriömerkinnät) sekä tiedot muista lainoista ja yleisistä raha-asioiden hoitamisesta.
Vain maksukyvyltään luotettavat eli luottokelpoiset henkilöt voivat saada lainaa, koska muutoin lainanantaja antaisi rahaa isolla riskillä ilman takeita lainaamansa summan takaisin saamisesta.
Lainojen hakeminen ja myöntäminen vaatii yleensä lainanhakijalta myös 18 vuoden iän.
Mihin lainaa käytetään? Mikä on luottokortti?
Lainaa haetaan tyypillisesti opintojen rahoittamiseen (opintolaina), auton hankintaan (autolaina), oman asunnon hankintaan (asuntolaina) tai pienempiin ostoksiin (kulutusluotto).
Luottokortilla tarkoitetaan maksukorttia, jolla voit helposti nostaa kulutusluottoa ja maksaa sen takaisin myöhemmin yhdellä laskulla.
Tehtävät
Tehtävä 1
Oikein vai väärin?
Tehtävä 2
Lisätehtävä 3: Skootteri säästämällä vai lainaamalla?
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Vanhempien pyytäminen nostamaan lainaa skootteria varten ja maksamaan heille summa takaisin pikkuhiljaa voi kuulostaa alkuun hyvältä idealta.
- Vertaile säästämis- ja lainaamisvaihtoehtoja seuraavien kohtien avulla:
- Hintavertailu: laske skootterin lainan kokonaiskustannus (sis. korot ja lainanhoitomaksut) OP:n lainalaskurin avulla. Valitse lainasummaksi 3000€ ja lainan maksuajaksi 5v. Kirjaa ylös laskurin oikealla antama lainan kokonaiskustannus, kuukausierä (summa, jolla lainaa pitää maksaa takaisin kuukausittain), laskennassa käytetty korko ja todellinen vuosikorko (Lisätietoja-linkin takaa). Vertaa kokonaishintaa 3000€ itse säästettyyn hintaan.
- Riskivertailu: pohdi, miten saisit maksettua kuukausierän verran rahaa joka kuukausi viiden vuoden ajan. Kuinka varmasti onnistuisit joka kuukausi?
- Kirjaa vastauksesi ylös ja tee vanhemmillesi kuvitteellinen suositus perusteluineen siitä, kannattaisiko mopon hankkimiseksi ottaa lainaa vai säästää.
Lisätehtävä 4: Opintolainaa?
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Tutustutaan opintolainaan Kelan sivulla ja sen alasivuilla. Selvitä vastaukset seuraaviin kysymyksiin:
- Kuka voi saada opintolainaa?
- Kuinka paljon opintolainaa voi saada kuukaudessa?
- Mistä opintolainaa haetaan? Mitä Kelalta pitää hakea ensin?
- Kannattaako opintolainaa nostaa?
- Kirjaa vastauksesi ylös.
Lisätehtävä 5: Mitä luottotietojen menettämisestä seuraa?
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Tutustu Takuusäätiön artikkeliin siitä, mitä seurauksia maksuhäiriömerkinnällä eli luottotietojen menetyksellä voi olla. Selvitä, mitä seurauksia maksuhäiriömerkinnällä voi olla.
- Kirjaa lista seurauksista ylös.
8.2 Lainan hinta
Lainalla on hintansa
Koska lainan antajalla yleensä on itselläkin käyttöä rahalle, ei lainanantajan kannata yleensä antaa rahaa ilmaiseksi lainaan. Siksi lainasta peritään usein haetun lainan riskin mukaista korkoa.
Jos esimerkiksi lainaat 100 euroa 10% korolla, maksat siitä silloin lainanantajalle lainaa takaisin
100 euroa + korkoa 10%*10€ (= 10€) eli yhteensä 110 euroa.
Laina ei siis ole ilmaista rahaa, vaan sillä on hintansa ja hinta riippuu korosta sekä muista maksuista. Lainan kaikki kulut sisältävää hintaa kutsutaan nimellä todellinen vuosikorko, ja siihen sisältyy kaikki lainanhoitoon liittyvät maksut.
Lainan korkoa korolle
Lisäksi jos korkoa ei maksa ajoissa lainanantajalle, voi korkoa alkaa kertymään myös maksamattomalle korolle. Tällöin korkoa korolle -ilmiön vuoksi laina kallistuu entisestään ja takaisin maksettava summa kasvaa.
Kannattaakin aina miettiä, onko lainan ottaminen kannattavaa vai kannattaisiko ostokseen mieluummin säästää omaa rahaa ja maksaa ostos ilman korkoja.
Lainojen korot vaihtelevat
Lainojen ja luottojen korot vaihtelevat melko paljon lainan tyypistä ja lainan ottajasta riippuen. Mitä paremmin lainan hakija on hoitanut raha-asiansa, sitä pienemmän kokonaisriskin pankki esimerkiksi näkee lainatessaan rahaa. Ja sitä halvempi on myös lainan korko.
Tehtävät
Tehtävä 1
Tehtävä 2
Oikein vai väärin?
Lisätehtävä 3: Mitä maksamattomasta velasta voi seurata?
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Katso video ongelmista, joihin pikavipit ja laskujen maksamattomuus voi johtaa
- Vastaa seuraaviin kysymyksiin:
- Mitkä asiat vaikuttivat Emmin velkaantumiseen?
- Mitä neuvoja hän sai tilanteesta pois pääsemiseksi?
- Miten luottotietojen menetys vaikutti hänen elämäänsä?
- Mitä hän tekisi toisin, jos voisi palata ajassa taaksepäin?
- Kirjaa vastaukset ylös ja valmistaudu jakamaan ne luokan kesken.
Lisätehtävä 4: Paljonko opintolaina maksaa?
- Tehdään itsenäisesti tai parin kanssa.
- Opintolaina tuo monelle opiskelijalle mahdollisuuden opiskella päätoimisesti. Lasketaan OP:n lainalaskurilla, kuinka paljon opintolaina maksaa.
- Syötä laskuriin kuvitteellisen toisen asteen opiskelijan tilanne:
- ikä alle 17v
- lainaa haetaan kolmen vuoden ajalle
- muut oletusarvoja
- Vastaa seuraaviin kysymyksiin ja kirjaa vastauksesi ylös:
- Mikä on saatavissa olevan lainan määrä?
- Mikä on lainan todellinen vuosikorko?
- Mikä on lainan kokonaiskustannus (lyhennykset + korot + kulut)?
- Mikä on lainan lyhennyserä?
- Pohdi, onko lainan kokonaiskustannus opintojen arvoinen ja voisitko laina-ajan jälkeen pystyä maksamaan lyhennyksiä laskurin mukaisen määrän kuukausittain?
Lisätehtävä 5: Miten margariinin eikun marginaalin saa pienemmäksi?
- Tehdään yksin tai yhdessä parin kanssa.
- Pankit laskevat lainan koron yleensä kiinteän asiakaskohtaisen korkomarginaalin ja kaikille asiakkaille yhteisen muuttuvan viitekoron summana. Esim. asunto- tai autolainan korko voi hakuhetkellä olla 1% korkomarginaali + 1% viitekorko (esim. euribor 12kk) eli yhteensä 2%.
- Pohdi, mitä seikkoja pankki voi arvioida kun se miettii asiakkaan riskitasoa ja laskee korkomarginaalia. Minkälainen on pankin ihanneasiakas, jolle todennäköisesti lasketaan pienempi korkomarginaali kuin toisille?
- Vinkki: jos et keksi vastauksia, voit myös tutkia Ylen artikkelia aiheesta.
- Kirjaa vastauksesi ylös ja valmistaudu jakamaan ne muun luokan kanssa.
8.3 Debit- vai credit-kortti?
Aiemmin käsitellyn debit- eli pankkikortin avulla voit tehdä ostoksia maksamalla ne suoraan pankkitililtäsi. Credit- eli luottokortin avulla voit ottaa lainaa ostosten tekemiseen ja maksaa lainan takaisin myöhemmin.
Luottokortti
Luottokortti tarkoittaa käytännössä oikeutta nostaa lainaa. Kun ostat 10e ostoksen luottokortilla, maksaa luottokorttiyhtiö ostoksen sinun puolestasi samalla kun jäät luottokorttiyhtiölle velkaa 10 euroa.
Luottokortilla on aina luottoraja, joka tarkoittaa suurinta lainamäärää, jonka kortilla voi ottaa ennen kuin sitä pitää lyhentää maksuilla. Käytännössä luottokortin ottaja siis saa pankilta luottorajan suuruisen lainalupauksen kulutusluotosta.
Jos luottokorttia käyttää ostaakseen jotain eikä maksa lainaa täysin takaisin eräpäivään mennessä, alkaa luoton myöntäjä veloittamaan lainasta melko korkeaa korkoa. Jos taas lainan maksaa takaisin eräpäivänä, ei lainasta tule korkokustannuksia.
Koska laina on helposti nostettavissa luottokorttia vilauttamalla, tulee luottokortin käyttämisessä olla vastuullinen ja varovainen. Hyvä peukalosääntö on, ettei maksa luottokortilla enempää kuin mitä itsellä on varaa maksaa 1-1,5kk päästä takaisin.
Samaan korttiin voidaan yhdistää sekä debit-, että credit-ominaisuus, joten samaa korttia voi olla mahdollista käyttää joko pankki- tai luottokorttina.
Luottokortin hakeminen
Luottokorttia joutuu erikseen hakemaan. Luottokortin myöntäjä tarkistaa hakuvaiheessa hakijan luottotiedot ja asettaa sen perusteella kortille luottorajan sekä koron. Nuorille itse kortit ovat usein ilmaisia (korollinen luotto on maksullista).
Luottokortin saaminen vaatii yleensä seuraavien ehtojen täyttymistä:
- täysi-ikäisyys
- säännölliset tulot tai päätoiminen opiskelu
- luottotiedot kunnossa
- vakituinen asuminen Suomessa.
Sekä debit- että credit-kortit ovat turvallisia käyttää, ne voidaan yhdistää puhelimen maksusovelluksiin ja ne kelpaavat useimmille kaupoille maksuvälineenä. Kadotessaan ne voidaan myös sulkea helposti olemalla yhteydessä kortin myöntäjän asiakaspalveluun. Erityisesti luottokortin käyttö vaatii kuitenkin huolellisuutta ja varmuutta siitä, että voi maksaa lainan takaisin.
Tehtävät
Tehtävä 1
Tehtävä 2
Lisätehtävä 3: Mitä hyötyä ja haittaa luottokortilla maksamisesta voi olla ja kenelle se sopii?
- Tehdään 4-6 hengen ryhmissä.
- Tutustukaa luottokorttien hyötyihin ja riskeihin vertailusivulla.
- Valitkaa joko Fanni tai Jarkko henkilöksi, joka on miettimässä 18-vuotiaana luottokortin hankkimista. Arpokaa puolesta/vastaan -vuorot siten, että puolet ryhmästä on sen puolella, että henkilö hankkii kortin ja puolet hankkimista vastaan.
- Perustelkaa teille annettua kantaa.
Lisätehtävä 4: Vertaillaan luottokortteja
- Tehdään itsenäisesti tai pareittain.
- Luottokortteja kannattaa vertailla, koska lainojen korot, ominaisuudet ja muut edut saattavat erota toisistaan merkittävästi.
- Tutustu eri luottokortteihin Sortterin vertailusivulla ja tee seuraavat tehtävät:
- Mikä on suurin luottokortin korko ja millä kortilla se on? Entä pienin?
- Minkä kortin vuosimaksu on kallein?
- Mikä on S-Pankki Visan korkein luottoraja?
- Kirjaa vastauksesi ylös.
Lisätehtävä 5: Kirje tulevalle minälle
- Tehdään itsenäisesti.
- Monet kamppailevat tänäänkin velkaongelmien kanssa. Nyt kun olet oppinut lisää lainasta ja velasta, voit kirjoittaa viestin tulevalle itsellesi aiheesta. Voit antaa esim. vinkkejä lainoista ja luotoista tai muistuttaa itseäsi siitä, että lainattu raha ei ole ilmaista ja se tulee maksaa takaisin. Tai voit lähettää muuten vain terveisiä tulevalle minällesi.
- Voit myös katsoa aiemmassa osiossa esillä olleen videon inspiraatioksi kirjeen kirjoittamiselle.
- Kirjaa vastauksesi ylös. Voit myös lähettää ajastetun viestin itsellesi 5-10v päähän sähköpostilla palvelun www.futureme.org avulla valitsemanasi tulevaisuuden päivänä.
